Примерно каждый четвертый взрослый американец имеет недостаточный банковский рейтинг, и это означает, что они недостаточно обслуживаются традиционными финансовыми организациями и полагаются на альтернативные микрофинансовые системы с высокой платой. Для американцев с ограниченными возможностями получение кредита или кредитной карты может быть либо трудным, либо почти невозможным. Даже у тех, у кого есть кредитный рейтинг, он часто не очень высокий. В результате эти люди обращаются к денежным переводам, кредиторам в день выплаты жалованья и услугам по обналичиванию чеков.
Недостаточно обеспеченные американцы гораздо менее способны «продвигаться вперед» в финансовом плане, что еще больше закрепляет порочный круг бедности. Чтобы разорвать этот цикл, нам нужно найти способ обеспечить всем гражданам равный доступ к традиционным финансовым услугам. Без этого все, от оплаты счетов и внесения чеков до открытия бизнеса или аренды квартиры, становится сложнее.
Традиционные кредитные баллы устарели и часто не имеют значения в современной экономике. Они не учитывают такие данные, как история занятости и финансовое поведение, которые являются важными факторами при прогнозировании кредитного риска. Вот где может помочь искусственный интеллект (ИИ) — он способен сделать ваш кредитный рейтинг устаревшим.
ИИ обеспечивает лучшие кредитные системы и доступ к ранней заработной плате
ИИ может помочь кредиторам более точно оценить риски заемщика. Он способен сделать это, проанализировав данные, которые не включены в традиционный кредитный рейтинг: например, тратит ли заемщик свой капитал на предметы первой необходимости или предметы роскоши. ИИ также может помочь кредиторам определить потенциальные факторы риска, которые могут быть неочевидными: например, не использует ли заемщик слишком много кредитов.
Это означает, что в будущем ИИ, возможно, полностью заменит традиционные кредитные баллы. Это позволило бы большему числу американцев, в том числе тем, у кого нет банковских счетов, получить доступ к традиционным финансовым услугам. Кроме того, это помогло бы снизить риск дефолта для кредиторов, что привело бы к снижению процентных ставок и снижению сборов.
Например, в США финтех-стартап B9 собрал 5 миллионов долларов, чтобы обеспечить доступ к рынку с ранней зарплатой. Эта услуга позволяет сотрудникам получать полную зарплату на 15 дней раньше без необходимости платить какие-либо сборы. Компания делает это с помощью искусственного интеллекта для прогнозирования уровня риска заемщика на основе таких данных, как зарплата пользователя, история занятости, возраст и финансовое поведение. Таким образом, предоставляя информацию о своих моделях финансового поведения, клиенты избегают высоких процентных ставок, взимаемых кредиторами в день выплаты жалованья.
Традиционная модель кредитного скоринга является глобальной проблемой. Например, в Африке около 57% населения “невидимо для кредита” — это означает, что у них нет банковского счета или кредитного балла. В результате этим людям трудно получить одобрение на выдачу кредита или кредитной карты. Вот тут-то снова вступает в игру искусственный интеллект. Кредитные инструменты с искусственным интеллектом, такие как Weza и CredoLab, используют альтернативные данные, такие как метаданные телефона, чтобы любой человек мог получить доступ к финансовым услугам.
Расширение прав и возможностей недостаточно обеспеченных
Эти решения на основе искусственного интеллекта расширяют возможности малоимущих, предоставляя им доступ к традиционным финансовым услугам. Что, в свою очередь, помогает разорвать порочный круг нищеты и повысить их способность продвигаться вперед в финансовом плане.
Фактически анализ показал, что предоставление доступа к традиционным финансовым услугам увеличило присутствие предприятий в этом районе на 7,6%, одновременно повышая уровень доходов. Это связано с тем, что традиционные финансовые услуги позволяют людям экономить деньги, инвестировать в свой бизнес и совершать покупки, которые они не могли бы совершить иначе.
Искусственный интеллект облегчает кредиторам оценку риска заемщика, что приводит к снижению процентных ставок и снижению комиссий. Это помогает расширить возможности малоимущих, предоставляя им доступ к традиционным финансовым услугам.
Финансовая доступность может даже способствовать экономическому росту. Исследование Международного валютного фонда показало, что для страны с низким уровнем финансовой доступности улучшение финансовой доступности до 75-го процентиля приведет к увеличению роста ВВП на 2-3%. Это объясняется тем, что, когда больше людей имеют доступ к традиционным финансовым услугам, они могут более полно участвовать в экономике.
Хотя искусственный интеллект не заменит кредитные баллы в одночасье, очевидно, что у него есть потенциал для этого в будущем. Это стало бы событием, меняющим правила игры, поскольку оно предоставило бы до 1,7 миллиарда человек по всему миру доступ к традиционным финансовым услугам.
Источник: https://venturebeat.com/2022/01/10/future-developments-in-ai-could-make-your-credit-score-obsolete/